Assurance temporaire senior

Senior : ce que le contrat vérifie, et ce qu’il ne demande pas

Sur ce contrat, « senior » n’est pas une catégorie tarifaire. Vous indiquez votre date de naissance dès le début : jusqu’à 74 ans, vous êtes éligible ; à partir de 75 ans, le contrat est refusé avant même de saisir vos coordonnées. Entre les deux, le tarif de base ne comporte aucune surprime liée à l’âge, et les garanties sont strictement les mêmes que pour un conducteur de 40 ans.

Vous n’avez à fournir ni certificat médical, ni questionnaire de santé, ni relevé d’information. Les quatre questions réglementaires portent sur votre historique : résiliation par un assureur, malus, sinistres responsables au cours des 36 derniers mois, suspension ou retrait de permis au cours des 24 derniers mois. En France, le permis B n’a pas de limite d’âge et ne fait, à ce jour, l’objet d’aucune visite médicale périodique : c’est à vous de vous assurer qu’il est valide, sans restriction ni suspension en cours.

Trois situations où le contrat court est le bon outil

La voiture d’un enfant pendant son absence

Votre fille part trois semaines à l’étranger et vous laisse sa voiture, ou votre fils vous confie son véhicule le temps d’un séjour chez lui. Son contrat annuel ne vous désigne pas comme conducteur, et un avenant pour trois semaines est rarement proposé. Vous souscrivez un contrat de 21 jours à votre nom, avec la carte grise à son nom : vous êtes couvert en responsabilité civile sur la période, son contrat n’est pas modifié. À la fin, le contrat s’arrête seul.

Retour en France pour quelques semaines ou quelques mois

Vous revenez d’expatriation, ou vous passez l’été dans votre maison de famille et utilisez un véhicule resté sur place. Le contrat couvre de 1 à 90 jours, sans reconduction : 30 jours, 60 jours ou 90 jours selon la longueur du séjour. Deux conditions à connaître : vous déclarez une adresse en France métropolitaine continentale (Corse, DOM-TOM et Monaco exclus), et le véhicule est une voiture particulière immatriculée en France ou dans l’Union européenne (30 jours au plus sous immatriculation étrangère).

Une voiture ancienne qui ne roule que l’été

Votre ancienne berline ou votre cabriolet dort au garage neuf mois par an. L’assurer douze mois pour trois mois de route n’a pas de sens, et rouler sans assurance, même pour une sortie dominicale, expose à une amende forfaitaire de 750 € et à l’immobilisation du véhicule (article L211-1 du Code des assurances). Un contrat de 60 ou 90 jours couvre la belle saison, en responsabilité civile et défense-recours.

Soyez lucide sur la limite : ce contrat ne comporte aucune garantie dommages, vol ou incendie. Pour un véhicule de valeur qui sort régulièrement, un contrat collection annuel, avec garantie vol et valeur agréée, protège mieux le véhicule lui-même. Le contrat temporaire est le bon outil pour un usage réellement ponctuel. Vous indiquez la marque, le modèle et la puissance fiscale figurant sur votre carte grise.

Un seul conducteur : la règle qui piège les couples

C’est le point le plus important à retenir. Le contrat désigne un seul conducteur : vous. Si votre conjoint prend le volant, même pour vingt kilomètres, il est conducteur non déclaré. En cas de sinistre responsable, le tiers est indemnisé, puis l’assureur vous réclame une franchise de 3 000 €.

Il n’existe pas de « conducteur secondaire » sur ce contrat. Si vous conduisez à deux pendant le séjour, deux solutions : l’un de vous deux conduit seul pendant toute la période, ou celui qui n’a pas souscrit dispose de sa propre couverture (contrat à son nom, ou conducteur désigné sur le contrat annuel du propriétaire). Un conjoint de 75 ans ou plus ne peut pas souscrire ce contrat : il ne doit donc pas conduire le véhicule pendant votre période de couverture.

La même franchise de 3 000 € s’applique dans un autre cas qui concerne souvent les seniors : vous n’avez eu aucune assurance auto à votre nom au cours des 3 dernières années. Si vous avez vendu votre voiture il y a quatre ans et n’avez pas eu de contrat depuis, la franchise joue en cas de sinistre responsable, quels que soient votre âge et votre ancienneté de permis. Ce n’est pas un motif de refus, mais c’est écrit au contrat, et il vaut mieux le savoir avant.

Ce que vous payez

Tarifs constatés pour une voiture de 5 CV sans option : 48 € TTC pour 1 jour, 68 € pour 3 jours, 98 € pour 10 jours, 148 € pour 21 jours, 298 € pour 60 jours et 438 € pour 90 jours. Le tarif exact dépend de la durée, de la puissance fiscale du véhicule et de votre profil ; il s’affiche après deux étapes, avant de saisir vos coordonnées.

Pour deux ou trois périodes par an, comparez le total des contrats temporaires au prix d’un contrat annuel au tiers pour ce véhicule : trois périodes de 15 jours représentent trois contrats à 108 € chacun. Au-delà, un contrat annuel redevient souvent plus économique, et il peut couvrir la voiture même à l’arrêt (vol, incendie), ce que le contrat temporaire ne fait pas.

Deux options sont proposées au devis. La garantie du conducteur indemnise vos propres dommages corporels, que la responsabilité civile ne couvre pas si vous êtes responsable : jusqu’à 30 000 € en cas d’incapacité permanente (au-delà de 15 % d’AIPP) et 15 000 € en cas de décès. Elle est réservée au conducteur désigné. L’assistance est proposée au devis ; ses conditions sont détaillées dans la notice remise avant signature.

À partir de 75 ans

Le contrat n’est pas accessible, quels que soient votre historique et votre véhicule. Deux pistes réalistes : être désigné conducteur sur le contrat annuel du propriétaire du véhicule (votre enfant demande un avenant à son assureur), ou souscrire un contrat annuel à votre nom auprès d’un assureur qui n’applique pas de limite d’âge. OASSURE est courtier : écrivez-nous à bonjour@oassure.com en précisant votre âge et votre besoin, nous vous dirons franchement si une solution existe.

Pour aller plus loin

• Le prêt d’un véhicule entre proches, dans les deux sens : assurance temporaire voiture prêtée.
• À l’autre bout de la pyramide des âges : assurance temporaire jeune conducteur.
• Les onze durées, les garanties et les exclusions : le guide de l’assurance auto temporaire.